Plansecur sucht Dich!

• PLANSECUR sucht Berater, neue Kampagne

Schneide die Fäden ab, Marionette!

Neue Berater kommen zu Plansecur und freuen sich darüber, dass sie Kunden frei von Erfolgsdruck und Produktbindung beraten können. Wer den Sprung in die Selbstständigkeit mit Plansecur wagt, kann sich von Zwängen befreien und Werte (seine und die seiner Kunden) bei der Beratung in den Vordergrund stellen.

Trau Dich!

Sprich mich gerne an, ich kann Dir gerne berichten, wie der Sprung in die Selbstständigkeit für mich war. War alles ganz easy? Ist es ein Selbstläufer? Wie funktioniert die Teamarbeit bei Plansecur? Wie profitiere ich von dem Dach Plansecur?

Hier gehts zur Kampagne: Frei beraten

Explosion der Pflegekosten?_Ergänzung

• Spiegel-online: Versorgungslücke: 2.871,-€ durchschnittlich (= Eigenanteil NACH den Leistungen der Pflege-Pflicht-Versicherung)

SIEBEN mal mehr!… es wirkt sich schon aus!

Vor ein paar Wochen habe ich den unten stehenden Beitrag mit der Überschrift „SIEBEN mal mehr!“ geschrieben. Heute bin ich auf einen weiteren Spiegel-online-Artikel aufmerksam geworden. Darin heißt es:

• „Wer im Pflegeheim lebt, muss dafür immer mehr selbst bezahlen.“ Der monatliche Eigenanteil sei im Schnitt auf 2.871,-€ geklettert.
• Die Kostenbrems wirke kaum

LEUTE… das ist eine KATASTROPHE, auf die wir zusteuern! Oder haben Sie pro Monat 3.000,-€ von Ihrer Rente übrig, um den Heimplatz zu bezahlen und 129,-€ Taschengeld pro Monat zu behalten? Also was passiert? Sie werden irgendwann zum Sozialfall:

BEST case Berechnung:

Rechnen Sie bitte selbst…

• Wenn Sie 45 Jahre gearbeitet und Rentenbeiträge gezahlt haben, dann liegt Ihre Rente nach Steuern und Sozialabgaben bei ca. 1.500,-€, also etwa der Hälfte Ihres Eigenanteils.
• Die andere Hälfte lässt Ihr Erspartes abschmelzen…
  • Nach einem Jahr um 18.000,-€ ,
  • nach zwei Jahren um 36.000,-€
  • nach drei Jahren um 54.000,-€
  • ….

NORMAL case Berechnung:

Die tatsächliche durchschnittliche Rente in Deutschland betrug 2023 für Männer 1.120,-€ und Frauen 900,-€. Der Durchschnitt ist wesentlich geringer weil viele Menschen nicht auf 45 Beitragsjahre kommen, die Beiträge niedriger ausfallen und Frauen vom Gender-gap mit Familienzeit, Teilzeit, Karriere- und Gehaltsverzicht (gezwungenermaßen) betroffen sind.
(Quelle: Statistikportal der Deutschen Rentenversicherung)

Rechnen wir noch einmal:

• Wenn Sie die durchschnittliche Rente beziehen, dann liegt Ihre Rente nach Steuern und Sozialabgaben bei ca. 1.000,-€. Das wäre also etwa ein Drittel Ihres Eigenanteils.
• Die anderen Teile schmelzen Ihr Erspartes ab:
  • nach einem Jahr um 24.000,-€ ,
  • nach zwei Jahren um 48.000,-€
  • nach drei Jahren um 72.000,-€
  • ….

Wann werden Sie zum Sozialfall?

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

SIEBEN mal mehr!

Das habe ich heute mit Erschrecken gelesen:
Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Der Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Unser Problem wird größer!

Mir kommen drei Fragen in den Sinn:

• Wohin mit diesen Menschen (mit uns…)?
• Wer soll uns pflegen?
• Wer soll das bezahlen?

Die ersten beiden Punkte will ich hier nicht vertiefen. Hier ist die Politik gefragt! Es müssen Pflegeplätze geschaffen werden und die Arbeit in der Pflege muss endlich attraktiv werden.

Und die Finanzierung? Seit vielen Jahren weisen Politik, Verbraucherberatung, Versicherungswirtschaft, Gesundheitssystem, Tagesschau, Apotheken-Umschau, kurz: ALLE darauf hin, dass die Pflegeplätze teuer sind und nicht allein durch die Pflegepflichtversicherung bezahlt werden können. Jeder weiß es! Wir können noch so schimpfen, warum 360.000 Pflegebedürftige eine Überraschung für das Gesundheitsministerium sind. Letztlich müssen wir selbst aktiv werden!

Der größere Bedarf kann und muss uns motivieren, über unsere eigene private Absicherung nachzudenken.

Ganz grobe Kostenaufstellung:

Wenn die professionelle häusliche Krankenpflege wesentlich mehr kostet, als die Pflegeversicherung leistet, dann bleiben die Pflegebedürftigen auf hohen Beträgen sitzen.

Wenn Sie stationär (also im Pflegeheim) gepflegt werden und eventuell Pflegegrad 4 oder gar Pflegegrad 5 haben, dann steigen die Kosten gewaltig an. Die Differenz zur Leistung aus der Pflegeversicherung wird immer größer.

Das kommt auf uns zu:

Quelle: Plansecur, Beratungsunterlage Pflege. Die Kosten sind eher moderat angesetzt und können von Region zu Region abweichen

• Pflegetagegeld und Pflegemonatsgeld: Die Versicherung sagt eine Leistung zu, die sich an der Höhe unseres Beitrags orientiert. Beispielsweise: 50,-€ pro Tag als Pflegetagegeld (bedeuten im Mai 1.550,-€ Leistung, im Juni 1500,-€). Beim Pflegmonatsgeld wird monatlich der gleiche Betrag ausgezahlt. Bei Vertragsabschluss wird vereinbart, wie hoch die Leistung bei welchem Pflegegrad sein wird. Die nicht verbrauchten Beiträge werden nicht ausgezahlt. Das Risiko ist versichert!
• Pflegekostenversicherung: Der Versicherer zahlt nachgewiesene Pflegekosten. Oft sind das Kosten, die die gesetzliche Pflegeversicherung nicht übernimmt. Voraussetzung ist, dass die gesetzliche Pflegeversicherung in Anspruch genommen wurde und geleistet hat. Darüber hinausgehende Kosten übernimmt der Versicherer (sofern diese Leistungen versichert sind).
• Pflegerente: Es wird eine Leistung erbracht, die ähnlich einer Rentenversicherung gestaltet ist. Kommt es zum Pflegefall, dann wird die Pflegerente gezahlt. Bleibt der Pflegefall aus, dann werden die angesparten Beiträge als Erbe ausgezahlt.

Alle drei Produkte haben Vor- und Nachteile. Da gilt es, sich gut beraten zu lassen.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

In allen Fällen werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Kunden annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Wer heute gesund ist, denkt oft nicht an Pflege. Aber heute können Sie noch etwas zur Absicherung tun. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Kinder frühzeitig finanziell absichern

Das Berufsleben der Kinder frühzeitig finanziell absichern

Ohne privaten Schutz drohen im Ernstfall massive Einschnitte im Lebensalltag

Viele Eltern fangen frühzeitig an, ratierlich Geld anzulegen, um ihren Kinder später eine finanzielle Starthilfe zu ermöglichen. Das ist clever, weil der Zinseszinseffekt über längere Zeiträume spürbar den Kapitalaufbau erleichtert. Frühes Weichenstellen zahlt sich für den Nachwuchs ebenso an anderer, nicht minder wichtigen Stelle aus – bei der Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos. Auch die eigenen Kinder können im Verlauf ihres voraussichtlich jahrzehntelangen Berufslebens plötzlich durch einen Unfall oder eine Erkrankung ihre Arbeitskraft verlieren.

Kleiner Ausflug in die Statistik

Fakt ist: Durchschnittlich jeder vierte Berufstätige in Deutschland wird berufsunfähig. In etwa jedem dritten Fall hat dies psychische Ursachen, zeigen Marktanalysen. Einmal abgesehen vom gesundheitlichen Leid hat eine Berufsunfähigkeit (BU) zumeist erhebliche finanzielle Einschnitte zur Folge. Denn „Vater Staat“ zahlt dann bestenfalls eine halbe oder volle Erwerbsminderungsrente, deren Höhe sich nach den erreichten Rentenversicherungszeiten richtet. So oder so reichen die Rentenzahlungen aber bei weitem nicht aus, um die Finanzlücke zu schließen, die der Wegfall des Arbeitseinkommens gewöhnlich aufreißt.

Ein frühzeitiger Vertragsabschluss sorgt nicht nur für niedrigere Beiträge, sondern stellt sicher, dass der zumeist gute Gesundheitszustand ebenso wie die persönliche Berufsgruppe dauerhaft festgeschrieben sind. Da bei guten Tarifen auf eine sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet wird, können Eltern auf diese Weise verhindern, dass Sohnemann oder Töchterchen im Ernstfall zur Ausübung eines ähnlichen „Verweisungsberufs“ aufgefordert werden.

Übrigens: Bei manchen Schüler-Tarifen bestehen je nach Gesundheitszustand ab der Oberstufe teils Besserstellungsoptionen. Außerdem können Schulabgänger den Schülerstatus zumeist bis zum 31. Juli nutzen, was sich je nach Anschlussbeschäftigung lohnen kann. Als Qualitätsmakler gehört es für uns zur täglichen Arbeit, individuell passende Produkttarife herauszusuchen. Wir wissen, worauf bei der Auswahl dieses berufsbegleitenden Schutzes zu achten ist.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

Grundsätzlich werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Schüler annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Das Schulkind welches heute gesund ist, kann morgen krank sein. Aber heute können Sie als Eltern noch etwas zur Absicherung tun. Wenn sie oder er krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Weiterführende Informationen:

Hier bespreche ich das Thema Schüler-BU: berufsunfähige Schüler
und hier greife ich einen Artikel von Spiegel-online auf. Es geht um Studierende: Studierenden-BU
in diesem Beitrag habe ich wieder einen Spiegel-online-Artikel zum Anlass genommen, über die BU-Versicherung allgemein zu sprechen: Erwachsenen-BU

Explosion der Pflegekosten?

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

SIEBEN mal mehr!

Das habe ich heute mit Erschrecken gelesen:
Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Der Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Unser Problem wird größer!

Mir kommen drei Fragen in den Sinn:

• Wohin mit diesen Menschen (mit uns…)?
• Wer soll uns pflegen?
• Wer soll das bezahlen?

Die ersten beiden Punkte will ich hier nicht vertiefen. Hier ist die Politik gefragt! Es müssen Pflegeplätze geschaffen werden und die Arbeit in der Pflege muss endlich attraktiv werden.

Und die Finanzierung? Seit vielen Jahren weisen Politik, Verbraucherberatung, Versicherungswirtschaft, Gesundheitssystem, Tagesschau, Apotheken-Umschau, kurz: ALLE darauf hin, dass die Pflegeplätze teuer sind und nicht allein durch die Pflegepflichtversicherung bezahlt werden können. Jeder weiß es! Wir können noch so schimpfen, warum 360.000 Pflegebedürftige eine Überraschung für das Gesundheitsministerium sind. Letztlich müssen wir selbst aktiv werden!

Der größere Bedarf kann und muss uns motivieren, über unsere eigene private Absicherung nachzudenken.

Ganz grobe Kostenaufstellung:

Wenn die professionelle häusliche Krankenpflege wesentlich mehr kostet, als die Pflegeversicherung leistet, dann bleiben die Pflegebedürftigen auf hohen Beträgen sitzen.

Wenn Sie stationär (also im Pflegeheim) gepflegt werden und eventuell Pflegegrad 4 oder gar Pflegegrad 5 haben, dann steigen die Kosten gewaltig an. Die Differenz zur Leistung aus der Pflegeversicherung wird immer größer.

Das kommt auf uns zu:

Quelle: Plansecur, Beratungsunterlage Pflege. Die Kosten sind eher moderat angesetzt und können von Region zu Region abweichen

• Pflegetagegeld und Pflegemonatsgeld: Die Versicherung sagt eine Leistung zu, die sich an der Höhe unseres Beitrags orientiert. Beispielsweise: 50,-€ pro Tag als Pflegetagegeld (bedeuten im Mai 1.550,-€ Leistung, im Juni 1500,-€). Beim Pflegmonatsgeld wird monatlich der gleiche Betrag ausgezahlt. Bei Vertragsabschluss wird vereinbart, wie hoch die Leistung bei welchem Pflegegrad sein wird. Die nicht verbrauchten Beiträge werden nicht ausgezahlt. Das Risiko ist versichert!
• Pflegekostenversicherung: Der Versicherer zahlt nachgewiesene Pflegekosten. Oft sind das Kosten, die die gesetzliche Pflegeversicherung nicht übernimmt. Voraussetzung ist, dass die gesetzliche Pflegeversicherung in Anspruch genommen wurde und geleistet hat. Darüber hinausgehende Kosten übernimmt der Versicherer (sofern diese Leistungen versichert sind).
• Pflegerente: Es wird eine Leistung erbracht, die ähnlich einer Rentenversicherung gestaltet ist. Kommt es zum Pflegefall, dann wird die Pflegerente gezahlt. Bleibt der Pflegefall aus, dann werden die angesparten Beiträge als Erbe ausgezahlt.

Alle drei Produkte haben Vor- und Nachteile. Da gilt es, sich gut beraten zu lassen.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

In allen Fällen werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Kunden annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Wer heute gesund ist, denkt oft nicht an Pflege. Aber heute können Sie noch etwas zur Absicherung tun. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Finanzbildung in der Schule

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

Explosion!

Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Die Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Kassel,im März 2024

Es mangelt an Finanzbildung in Deutschland

Vom Do-it-yourself am Aktienmarkt ist angesichts des relativ geringen Finanz-Know-hows in Deutschland in der Breite abzuraten, heißt es bei Plansecur. In ihrem aktuellen Gutachten des Jahres 2023 fordern die Wirtschaftsweisen ausdrücklich eine „systematische und unabhängige Finanzbildung an Schulen und am Arbeitsplatz“. „Die Politik rät den Menschen dringend zu einer privaten Altersvorsorge, weil die staatliche Rente bei weitem nicht ausreicht, aber sie unterlässt es bislang, den Weg für die dafür notwendige Wissensvermittlung in der Breite der Bevölkerung freizumachen“, moniert Heiko Hauser.

Darum sei es besonders wichtig, für die Beratung zu Finanzthemen genügend Zeit einzuplanen. Meine Erfahrung zeigt, dass Kundinnen und Kunden häufig viel Zeit benötigen, um Vertrauen zu fassen, Ihre Finanzen offenzulegen und zu dokumentieren. Häufig ist schon das Ausfüllen einer Einnahmen-/Ausgabentabelle ein großer Akt. Viele Menschen wissen gar nicht, wie die private Monatsbilanz ausfällt.
…und das ist erst der Anfang der Beratungsstrecke. Es folgen: Sicherheitsbedarf erkennen, Nachhaltigkeitspräferenz formulieren und Anlagestrategie erarbeiten. Gut, wenn man einen Berater hat, der dies geduldig und gefühlvoll in die individuell passende Empfehlung einbaut. Ja… und dann folgt Ihre Entscheidung.

Warum ist das alles so schwer?

Herr Hauser erinnert daran, dass der Sachverständigenrat bereits in seinem Gutachten von 2001 formuliert hatte: „Die Finanzbildung der Bevölkerung ist in Deutschland unzureichend. Dies zeigt sich in einer Reihe von Studien, die belegen, dass viele Menschen über grund-legende finanzielle Zusammenhänge und Risiken nicht ausreichend informiert sind. Dies kann zu Fehlentscheidungen im Umgang mit Geld führen, die sich negativ auf die persönliche finanzielle Situation auswirken können.“

Pflichtfach Finanzbildung in der Schule

Also ist die Politik schuld, an der Misere was die Finanzbildung in Schulen und Universitäten betrifft? Das wären also 23 Jahre verpasste Gelegenheit, die Bevölkerung auf die Notwendigkeit von privater Altersvorsorge vorzubereiten.

„Hoffentlich fällt die Mahnung dieses Mal auf fruchtbaren Boden“, sagt Heiko Hauser. Er appelliert an die Kultusministerkonferenz, der wiederholten Empfehlung der Wirtschaftsweisen zur Einführung eines Pflichtfachs „Finanzbildung“ in der Schule zu folgen. Nach Ansicht des Sachverständigenrates sollte dies bereits in der Grundschule beginnen und sich im Laufe der Schulzeit auf komplexere Themen wie Anlagestrategien oder Altersvorsorge ausweiten. Darüber hinaus regt das Gremium an, dass außerschulische Bildungsangebote in der Finanzbildung von öffentlichen Stellen gefördert werden sollten, um insbesondere Kinder und Jugendliche aus sozial benachteiligten Familien zu erreichen.

Ohne Aktienfonds geht es nicht

• Heiko Hauser, Geschäftsführer der Finanzberatungsgruppe-Plansecur zum Thema Altersvorsorge:

„Ohne Aktien lässt sich eine auskömmliche Altersvorsorge in der Regel nicht erreichen. Dazu brauchen wir dringend mehr  Finanzbildung in Deutschland. Das Do-it-yourself-Spekulieren fürs Alter ist für die wenigsten empfehlenswert.“

Kassel,im März 2024

„Verstärkte private Altersvorsorge“, fordert Monika Schnitzer

Die Vorsitzende des Sachverständigenrats zur Begutachtung der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung („Wirtschaftsweise“), Monika Schnitzer, fordert eine verstärkte private Altersvorsorge. Zuvor hatte die Bundesregierung bereits angekündigt, künftig einen Teil der Renten über den Kapitalmarkt finanzieren zu wollen; Experten sprechen vom Generationenkapital.

Viel zu wenige Bundesbürger investieren in Aktien

„Ohne Aktien lässt sich eine auskömmliche Altersvorsorge in der Regel nicht erreichen“, stellt Heiko Hauser dazu fest. Er ergänzt: „Wenn schon die Rentenpolitik der Regierung vom Einzelnen nicht beeinflussbar ist, sollte man sich umso sorgfältiger um die eigenen Geldanlagen als Teil  seiner persönlichen Altersvorsorge kümmern.“ Im Jahr 2023 besaßen laut Deutschem Aktieninstitut lediglich knapp 18 Prozent der Bevölkerung in Deutschland ab 14 Jahren Anteilsscheine von Unternehmen oder Aktienfonds. Das entspricht rund 12,3 Millionen Bundesbürgern – „viel zu wenig“, meint Heiko Hauser.

Do-it-yourself-Spekulieren ist für das Alter ungeeignet

Von Investitionen in einzelne Aktientitel, für die man „ein gutes Gefühl“ hat, rät Plansecur allerdings ab. Bei der Balance zwischen Rendite durch erhoffte Kursentwicklungen und langfristiger Sicherheit der Kapitalanlage werde der Risikofaktor meistens unterschätzt. Besser für die Altersvorsorge sind daher Anlagen mit einem Aktienanteil. Wie hoch dieser gegenüber anderen Bestandteilen ist, legen wir in einem individuellen Beratungsgespräch anhand Ihres persönlichen Sicherheitsbedarfes fest.

Soweit einige Auszüge aus der Pressemitteilung von Plansecur vom 20.März 2024, mit kleinen Anpassungen. Es wird auch der Aspekt „Finanzbildung in der Schule“ behandelt, dazu werde ich einen eigenen Beitrag schreiben. Sie dürfen gespannt sein!

Was können wir tun?

Ich biete meinen Kunden individuelle Portfolios aus möglichst nahhaltigen Fonds an, die wir gemeinsam ausarbeiten. Wir  bleiben danach im Kontakt, um auf Marktgegebenheiten zu reagieren. Das Renditepotenzial ist groß. Das Wichtigste ist aber der Werterhalt der Finanzanlage trotz Inflation.

Auch moderne Versicherungsprodukte für die private Altersvorsorge bieten vielfältige Möglichkeiten in Fonds zu investieren. Die alten, zinsabhängigen Tarife sind fast vollständig vom Markt verschwunden und gelten heute als Nischenprodukte. Auch die Flexibilität in Bezug auf Beitragshöhe, Entnahme, Zuzahlung, Rentenbeginn ist deutlich besser, als wir uns vor 20 Jahren hätten träumen lassen. Die Vielfalt ist riesig! Es gilt, gemeinsam eine für Sie passende Versicherung zu finden, damit Sie sich im Alter darüber freuen können.

Ihre persönliche Millionen-Euro Katastrophe

• Spiegel online: Guter Artikel zum Thema Einkommensabsicherung

Ich bin nicht immer einer Meinung mit Hermann-Josef Tenhagen (Chefradakteur von „Finanztip“), aber diesmal finde ich seine Kolumne in Spiegel Online vom 30.03.2024 richtig gut! Er geht hier auf eines „der größten Lebensrisiken“ ein: Den Verlust des Einkommens. Er beschreibt, wie groß das Risiko tatsächlich ist: Man rechne aus, wie hoch das Einkommen ab heute bis zum Renteneintritt sein wird.

Beispiel:

Sie sind heute 30 Jahre alt, arbeiten also -Stand heute- noch 37 Jahre. Wenn Sie 2.500,- € netto im Monat verdienen, dann sind das 30.000,- € im Jahr. Ohne Gehaltssteigerungen einzurechnen wären das nach 37 Jahren dann:
über 1 Million-Euro. Bei vollständigem Verlust der Arbeitskraft verlieren Sie einen großen Teil dieser Million. Die Rentenversicherung hilft durch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung aber auf dem größten Teil des Schadens bleiben Sie selbst sitzen. „Jeden Monat fehlen sicher mehr als 1.000 Euro in der Tasche“.

Ihr Netz

Ein Netz in das man fällt -wenn plötzlich aufgrund einer gesundheitlichen Katastrophe die Arbeitskraft verloren geht- heißt: Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU). Die zahlt auch bei teilweisem Verlust der Arbeitskraft (ab  50 Prozent) und Sie bestimmen selbst, wie hoch die Leistung sein soll.

Warum also nicht?

Aber warum haben so viele Menschen keine BU? Sie fallen bei Verlust der Arbeitskraftsicherung in das viel tiefer hängende und schlaff gespannte soziale Netz mit vielen großen Löchern. Herr Tenhagen kennt den komplizierten Prozess, eine BU abzuschließen. Er nennt die Gesundheitsfragen, die hohen Kosten, das Misstrauen gegenüber der Versicherungswirtschaft und die Hoffnung eines jeden Menschen, nie berufsunfähig zu werden. Indem er die absurden Entscheidungen für Vollkaskoversicherungen von Autos oder Reparaturversicherungen für Smartphones anführt, gibt er jedem Einzelnen ein Stück weit die Schuld an der fehlenden Absicherung vor der persönlichen Katastrophe.

Die Lösung

„Sie sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen“, sagt Tenhagen.
Ich ergänze: Tun Sie das, wenn Sie noch jung sind! In zwei Beiträgen gehe ich auf die Themen Schüler-BU und Studierenden-BU ein. Ich berate viele Familien und ich spreche gerne über die frühzeitige Absicherung von Kindern und jungen Erwachsenen. Das ist eine tolle Chance, den Kindern eine sinnvolle und auf Dauer günstige Absicherung mitzugeben.

Kürzlich habe ich eine 16 jährige Schülerin mit einer BU-Absicherung versorgt. Sie wird ab dem Sommer vielleicht in eine handwerkliche Ausbildung gehen. Die Berufseinstufung „Schüler(in)“ kann sich nicht verschlechtern. Das heißt: Auch wenn sie zukünftig Dächer deckt oder Rennwagen fährt… Der Beitrag bleibt niedrig!

Suchen Sie sich Hilfe!

Hermann-Josef Tenhagen weiter: „Seit fast einem Jahrzehnt schreiben wir deshalb bei »Finanztip«: Suchen Sie sich einen guten Makler, der Ihnen bei der Auswahl der richtigen Versicherung und des richtigen Tarifs hilft.“

Sprechen Sie mich bitte an! Ich helfe Ihnen gerne, so wie vielen anderen Menschen vorher. Ich kenne die Bedingungen der Versicherer und weiß, wen ich ansprechen muss, wenn es mal schwierig wird.

Zahnzusatzversicherung

Krankenzusatzversicherungen (KZV) gibt es zuhauf

Wer gesetzlich krankenversichert ist, kennt die Gespräche beim Arzt: „Wir können diese oder jene Leistung nicht mit Ihrer Krankenkasse abrechnen, es entstehen Ihnen folgende Kosten, bitte unterschreiben Sie hier.“

Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Zahnbehandlung, Sehhilfen, Heilmittel, Fachärzte, Heilbehandlungen,… Man fragt sich und den Arzt noch, ob das denn wirkliche nötig sei, aber -wenn man es sich leisten kann- ist die Gesundheit einem dann doch den Rechnungsbetrag wert.

Viele dieser zusätzlichen Kosten müssten Sie nicht selbst tragen, müssten noch nicht mal lange über die Belastung nachdenken, wenn Sie eine passende KZV -also eine Ergänzung Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung- hätten.

In aller Munde: Zahnzusatz

Die Zahnzusatzversicherung gibt es in vielen Ausprägungen und mit unterschiedlichsten Beitragshöhen. Manche Versicherer bieten für kleines Geld einen vollständigen Schutz an, der aber bei den maximalen Leistungen gedeckelt wird. Andere Versicherer bieten für höhere Beiträge die Premiumtarife, mit denen man als gesetzlich Versicherter so gestellt wird, als sei man Privatpatient mit all-inclusive-Paket.

Welche Themen sind besonders beachtenswert?

• Zahnbehandlung:
  • Meist werden 100% Erstattung angeboten (zumindest bei den Tarifen, die in meinen Empfehlungen vorkommen)
• Zahnersatz:
  • Wird meist in einem Atemzug mit Implantaten und Inlays genannt.
  • Je nach Tarif gibt es Unterschiede in der prozentualen Kostenübernahme.
  • Meist bieten die Versicherer Abstufungen in der Kostenübernahme an, damit auch günstigere Beiträge möglich werden.
•  Kieferorthopädie:
  • Sehr große Unterschiede bei der Kostenübernahme.
  • Meist nur für Kinder und dann bei medizinisch begründeten Behandlungen.
  • Auch in der Interpretation von „medizinisch begründet“ gibt es Unterschiede bei den Gesellschaften.
  • Wenn der Patient erwachsen ist, meist ausschließlich für Unfallfolgen.
  • Es gibt auch löbliche Ausnahmen: Bei schwerer Krankheit, dann meist mit Kostendeckel.
• Prophylaxe:
  • Teilweise vollständige Übernahme der Kosten (egal wie hoch und wie oft)
  • Teilweise begrenzt durch maximale Kostenübernahme und/oder durch Begrenzung der Häufigkeit pro Jahr.
• Beitragsanpassungen im Alter:
  • Alle Versicherer passen den Beitrag nach Alter des Versicherten an.
  • Junge Erwachsene sind meist sehr günstig zu versichern.
  • Im Laufe des Lebens steigt der Beitrag und kann auf Dauer erhebliche Kosten verursachen.
• Gesundheitsfragen:
  • Es werden Gesundheitsfragen in unterschiedlicher Tiefe gestellt und interpretiert.
  • Fehlende Zähne bzw. Zahnlücken sind meist Kostentreiber oder Ausschlusskriterien.
  • Und immer wird gefragt: „Wurde eine Behandlung bereits begonnen oder angeraten?“ Für solche Behandlungen übernimmt die Zusatzversicherung dann in aller Regel keine Kosten.
• Zahnstaffel:
  • Die Kostenerstattung richtet sich meist auch nach der Laufzeit des Vertrages. In den ersten Jahren sind die Erstattungen durch Höchstbeträge gedeckelt. Wenn bereits eine andere Zahnzusatzversicherung bestand, dann entfallen diese Deckelungen in der Regel.

Ziemlich kompliziert, was nun?

Manche meiner Kunden sprechen mit ihrem Zahnarzt um ein Gefühl dafür zu bekommen, was sinnvoll ist. Ihr Zahnarzt kann sicherlich einschätzen, ob eine Zusatzversicherung für Sie persönlich sinnvoll ist. Diese Absprache sollte frühzeitig getroffen werden, nicht erst wenn eine Diagnose vorliegt oder gar eine Behandlung empfohlen wurde. Denken Sie an die Gesundheitsfragen!

Wenn Sie mehr wissen wollen, oder wenn Ihr Zahnarzt eine Zusatzversicherung empfiehlt, dann kommen Sie auf mich zu. Ich berate Sie gerne dazu. Dann nutzen Sie meine Möglichkeiten als Versicherungsmakler und die geballte Kompetenz des Plansecur Teams. Zusammen finden wir den für Sie passenden Tarif.

Riester, ACH DU SCHRECK!!

• Millionen von Briefen werden von den Versicherungsgesellschaften verschickt
• …und landen ungelesen im Altpapier…

Was ist die Riesterrente?

Riester hieß der Minister, der der Riesterrente ihren Namen gegeben hat. Damals, als die Rentenreform klarstellte: Ohne eigene Bemühungen der Arbeitnehmer geht es nicht. Die gesetzliche Rentenversicherung wird die zukünftigen Anforderungen an einen finanziell abgesicherten Lebensabend nicht erfüllen können. Darum müssen alle etwas für ihre Rente tun.

Damit es Ihnen und mir leichter fällt, wurde ein staatliches Zulagen-System geschaffen: Je mehr Sie in Ihren privaten Rentenvertrag einzahlen, desto höher ist die Unterstützung durch den Staat. Keine schlechte Idee!

Alles muss seine Ordnung haben und so wurde eine Zulagenstelle geschaffen, es wurden Regeln aufgestellt und Versicherer die eine Riesterrente anbieten wollten, mussten diese zertifizieren lassen. Ich nenne es Ordnung, andere nennen es Bürokratiemonster…

Tipp:

In diesem maximal sinnvollen Jahresbeitrag sind die Zulagen aber schon enthalten. Da jeder Riesterrenten-Versicherte 175,-€ Zulage erhält und für Kinder noch mehr Zulagen gezahlt werden, kann man mit wesentlich weniger Beitrag die staatliche Unterstützung voll ausschöpfen.

Ein Beispiel

Eva hat zwei Kinder im Alter von 3 und 5 Jahren. Sie hat im Jahr 2023 gut verdient. Ihr Bruttogehalt war so hoch, dass Sie bei Ihrer 4% Rechnung über den 2.100,-€ landet. Wenn im Jahr 2024 die Beiträge zu Ihrer Riesterrente die 2.100,-€ erreichen, dann hat Sie Anspruch auf die vollen Zulagen:

…und das wird sie sich nicht nehmen lassen!

175,-€ für sich, 300,-€ für jedes Ihrer Kinder also insgesamt 775,-€ Zulagen vom Staat für das Jahr 2024.
Ihr eigener Versicherungsbeitrag beträgt: 2.100,-€ abzüglich 775,-€ = 1.325,-€ im Jahr, also knapp 111,-€ im Monat.

zu kompliziert?

Ich merke schon… für mich ist das eine geübte und einfache Routine. Sie haben damit aber nur einmal im Jahr zu tun und es ist ein wirklich komplexes Ding. Meinen Kunden helfe ich durch Vorabinformationen, durch Ermutigung und übernehme die Rechnerei. 

Mein Tipp:
Holen Sie das Maximum aus Ihrem Riestervertrag raus! Fragen Sie mich… ich helfe gern! Dann wird auch Ihr Riestervertrag zu einem effektiven und ertragreichen Baustein Ihrer Altersvorsorge.