Kinder frühzeitig finanziell absichern

Das Berufsleben der Kinder frühzeitig finanziell absichern

Ohne privaten Schutz drohen im Ernstfall massive Einschnitte im Lebensalltag

Viele Eltern fangen frühzeitig an, ratierlich Geld anzulegen, um ihren Kinder später eine finanzielle Starthilfe zu ermöglichen. Das ist clever, weil der Zinseszinseffekt über längere Zeiträume spürbar den Kapitalaufbau erleichtert. Frühes Weichenstellen zahlt sich für den Nachwuchs ebenso an anderer, nicht minder wichtigen Stelle aus – bei der Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos. Auch die eigenen Kinder können im Verlauf ihres voraussichtlich jahrzehntelangen Berufslebens plötzlich durch einen Unfall oder eine Erkrankung ihre Arbeitskraft verlieren.

Kleiner Ausflug in die Statistik

Fakt ist: Durchschnittlich jeder vierte Berufstätige in Deutschland wird berufsunfähig. In etwa jedem dritten Fall hat dies psychische Ursachen, zeigen Marktanalysen. Einmal abgesehen vom gesundheitlichen Leid hat eine Berufsunfähigkeit (BU) zumeist erhebliche finanzielle Einschnitte zur Folge. Denn „Vater Staat“ zahlt dann bestenfalls eine halbe oder volle Erwerbsminderungsrente, deren Höhe sich nach den erreichten Rentenversicherungszeiten richtet. So oder so reichen die Rentenzahlungen aber bei weitem nicht aus, um die Finanzlücke zu schließen, die der Wegfall des Arbeitseinkommens gewöhnlich aufreißt.

Ein frühzeitiger Vertragsabschluss sorgt nicht nur für niedrigere Beiträge, sondern stellt sicher, dass der zumeist gute Gesundheitszustand ebenso wie die persönliche Berufsgruppe dauerhaft festgeschrieben sind. Da bei guten Tarifen auf eine sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet wird, können Eltern auf diese Weise verhindern, dass Sohnemann oder Töchterchen im Ernstfall zur Ausübung eines ähnlichen „Verweisungsberufs“ aufgefordert werden.

Übrigens: Bei manchen Schüler-Tarifen bestehen je nach Gesundheitszustand ab der Oberstufe teils Besserstellungsoptionen. Außerdem können Schulabgänger den Schülerstatus zumeist bis zum 31. Juli nutzen, was sich je nach Anschlussbeschäftigung lohnen kann. Als Qualitätsmakler gehört es für uns zur täglichen Arbeit, individuell passende Produkttarife herauszusuchen. Wir wissen, worauf bei der Auswahl dieses berufsbegleitenden Schutzes zu achten ist.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

Grundsätzlich werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Schüler annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Das Schulkind welches heute gesund ist, kann morgen krank sein. Aber heute können Sie als Eltern noch etwas zur Absicherung tun. Wenn sie oder er krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Weiterführende Informationen:

Hier bespreche ich das Thema Schüler-BU: berufsunfähige Schüler
und hier greife ich einen Artikel von Spiegel-online auf. Es geht um Studierende: Studierenden-BU
in diesem Beitrag habe ich wieder einen Spiegel-online-Artikel zum Anlass genommen, über die BU-Versicherung allgemein zu sprechen: Erwachsenen-BU

Ihre persönliche Millionen-Euro Katastrophe

• Spiegel online: Guter Artikel zum Thema Einkommensabsicherung

Ich bin nicht immer einer Meinung mit Hermann-Josef Tenhagen (Chefradakteur von „Finanztip“), aber diesmal finde ich seine Kolumne in Spiegel Online vom 30.03.2024 richtig gut! Er geht hier auf eines „der größten Lebensrisiken“ ein: Den Verlust des Einkommens. Er beschreibt, wie groß das Risiko tatsächlich ist: Man rechne aus, wie hoch das Einkommen ab heute bis zum Renteneintritt sein wird.

Beispiel:

Sie sind heute 30 Jahre alt, arbeiten also -Stand heute- noch 37 Jahre. Wenn Sie 2.500,- € netto im Monat verdienen, dann sind das 30.000,- € im Jahr. Ohne Gehaltssteigerungen einzurechnen wären das nach 37 Jahren dann:
über 1 Million-Euro. Bei vollständigem Verlust der Arbeitskraft verlieren Sie einen großen Teil dieser Million. Die Rentenversicherung hilft durch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung aber auf dem größten Teil des Schadens bleiben Sie selbst sitzen. „Jeden Monat fehlen sicher mehr als 1.000 Euro in der Tasche“.

Ihr Netz

Ein Netz in das man fällt -wenn plötzlich aufgrund einer gesundheitlichen Katastrophe die Arbeitskraft verloren geht- heißt: Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU). Die zahlt auch bei teilweisem Verlust der Arbeitskraft (ab  50 Prozent) und Sie bestimmen selbst, wie hoch die Leistung sein soll.

Warum also nicht?

Aber warum haben so viele Menschen keine BU? Sie fallen bei Verlust der Arbeitskraftsicherung in das viel tiefer hängende und schlaff gespannte soziale Netz mit vielen großen Löchern. Herr Tenhagen kennt den komplizierten Prozess, eine BU abzuschließen. Er nennt die Gesundheitsfragen, die hohen Kosten, das Misstrauen gegenüber der Versicherungswirtschaft und die Hoffnung eines jeden Menschen, nie berufsunfähig zu werden. Indem er die absurden Entscheidungen für Vollkaskoversicherungen von Autos oder Reparaturversicherungen für Smartphones anführt, gibt er jedem Einzelnen ein Stück weit die Schuld an der fehlenden Absicherung vor der persönlichen Katastrophe.

Die Lösung

„Sie sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen“, sagt Tenhagen.
Ich ergänze: Tun Sie das, wenn Sie noch jung sind! In zwei Beiträgen gehe ich auf die Themen Schüler-BU und Studierenden-BU ein. Ich berate viele Familien und ich spreche gerne über die frühzeitige Absicherung von Kindern und jungen Erwachsenen. Das ist eine tolle Chance, den Kindern eine sinnvolle und auf Dauer günstige Absicherung mitzugeben.

Kürzlich habe ich eine 16 jährige Schülerin mit einer BU-Absicherung versorgt. Sie wird ab dem Sommer vielleicht in eine handwerkliche Ausbildung gehen. Die Berufseinstufung „Schüler(in)“ kann sich nicht verschlechtern. Das heißt: Auch wenn sie zukünftig Dächer deckt oder Rennwagen fährt… Der Beitrag bleibt niedrig!

Suchen Sie sich Hilfe!

Hermann-Josef Tenhagen weiter: „Seit fast einem Jahrzehnt schreiben wir deshalb bei »Finanztip«: Suchen Sie sich einen guten Makler, der Ihnen bei der Auswahl der richtigen Versicherung und des richtigen Tarifs hilft.“

Sprechen Sie mich bitte an! Ich helfe Ihnen gerne, so wie vielen anderen Menschen vorher. Ich kenne die Bedingungen der Versicherer und weiß, wen ich ansprechen muss, wenn es mal schwierig wird.

Studium: Zeit für Therapie? Ja, aber…

• Spiegel online: Wichtiger Artikel zum Thema psychische Belastung im Studium
• Volle Unterstützung… Darum: Im Vorfeld schon auf gute Absicherung achten!

In ihrer Kolumne im Spiegel (online) am 06.01.2024 beschreibt die Autorin ihre persönlichen Erlebnisse in Bezug auf depressive Stimmung. Sie stellt sich selbst die Frage, warum sie so lange gewartet hat, bis sie sich einen Therapieplatz gesucht hat.

Im weiteren Verlauf des Artikels teilt sie ihre Überzeugung, dass das Studium ein besonders guter Zeitpunkt sei, um sich um die psychische Gesundheit zu kümmern. Studierende hätten eher die Möglichkeit, Ihre Zeit frei zu gestalten als Arbeitnehmer. Darum passe die Suche nach einem Therapieplatz und die Therapie-Termine besser in deren Kalender.

Die Beschreibungen, wie die Suche nach einem Therapieplatz sinnvoll gestaltet wird und welche Voraussetzungen es braucht, dass die Krankenkasse die Kosten übernimmt sind sehr interessant!

Jetzt kommt mein persönliches Statement dazu

Bitte nicht missverstehen… ich ermutige jeden, jede mögliche Form der Unterstützung zu suchen und offen mit seinen psychischen Themen umzugehen. In meinem Umfeld sind Personen betroffen und ich sehe wie gut es ihnen tut, wenn Sie professionelle Hilfe in Anspruch nehmen.

Problem: Berufsunfähigkeitsversicherung lehnt in der Regel Anträge ab, wenn psychologische Unterstützung in Anspruch genommen wurde

Ja, das klingt komisch… hat sich ein betroffener Hilfe gesucht und eine Therapie gemacht, sind die Chancen auf eine Annahme bei der Einkommens-Absicherung gering. Man geht in der Regel davon aus, dass, wer Hilfe gesucht und Hilfe in Anspruch genommen hat, für zukünftige Schwierigkeiten und Konflikte besser gerüstet sei, als andere. Leider sind die Entscheider bei (fast) allen Versicherern anderer Meinung.

Liebe Eltern…

Sie können Ihre zukünftigen Studierenden oder Auszubildenden schon sehr früh schützen und ihnen eine wertvolle Absicherung mitgeben. Diese kostet weniger als Sie denken und ist jetzt leichter zu erhalten als irgendwann später im Berufsleben.

Und wenn die Ausbildung zu anspruchsvoll wird, die Einsamkeit in der ersten eigenen Wohnung zu groß, Heimweh oder Traurigkeit sich zu Depressionen auswächst: Ihre Kinder sind finanziell abgesichert. Man muss diese Schmerzen nicht ertragen und tapfer sein um nicht ihre Chancen auf eine BU-Versicherung zu verwirken. Ihre Kinder können sich Unterstützung suchen wann immer sie brauchen. Auf die von mir empfohlenen BU-Versicherung hat das keinen Einfluss.

Sprechen Sie mich gerne an. Ihre Kinder werden es Ihnen später einmal danken.

Und wenn sich zukünftig die Interessen ändern?

Auch der finale Beruf, das neue geliebte Hobby, die riskante Sportart… KEIN Einfluss auf die bestehende, von mir empfohlene BU-Versicherung, weder beim Beitrag, noch bei der Absicherung.

Berufsunfähige Schüler,… wie jetzt?

Eine Schüler-BU-Versicherung kostet weniger als Sie denken und leistet mehr als Sie für möglich halten.

schwere Krankheit… was dann?

Eine schwere Krankheit kann jeden treffen.

• Psychische Belastungen führen zu Burnout, Depression, Phobie
• Körperliche Belastungen verursachen Bewegungseinschränkung, Sinnesstörung, Schmerzen.

Häufig sind diese Belastungen mit Klinikaufenthalt und Krankschreibung verbunden und leider dauern solche Erkrankungen oft lange an. Sie sind Ursache für Einkommensverluste, Karriereende und tiefe Einschnitte in die finanzielle Lage. Es entstehen häufig finanzielle Notlagen, weil Miete, Immobilienrate und Lebenswandel nicht mehr finanziert werden können.
Eine vorbeugende Maßnahme ist die Einkommensabsicherung (Meist unter dem Begriff „Berufsunfähigkeitsversicherung“ (BU-Versicherung) zusammengefasst).

Eine BU-Versicherung zahlt eine Rente bis zum Renteneintritt. Diese Rente soll den Einkommensverlust im Idealfall auffangen oder zumindest abmildern.

Beruf: Schüler, darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig!

Schüler können schon ab 10 Jahren eine BU-Versicherung bekommen. Aber wofür? Sie verdienen doch noch kein Geld? Warum dann eine BU-Rente versichern?

• Schüler können durch Krankheit oder Unfall BU werden. In diesem Fall sind sie dann so beeinträchtigt, dass sie die Schule nicht besuchen können, oder die Schulform wechseln müssen.
  • Vielleicht brauchen Sie besondere Aufmerksamkeit in einer Förderschule oder können aufgrund von Fehlzeiten die Anforderungen des Gymnasiums nicht mehr erfüllen…
    –> die BU-Rente fängt das Risiko eines niedrigen Einkommens in der beruflichen Zukunft des Schülers auf
  • Vielleicht muss der Schüler einige Zeit zuhause bleiben und brauchen die Aufmerksamkeit von Mutter oder Vater. Meist kann das nur mit Gehaltsverzicht durch Teilzeit oder Berufsaufgabe möglich gemacht werden. Es kommt zu finanziellen Einbußen.
    –> die BU-Rente mildert den Einkommensverlust und die finanziellen Einschnitte
• Junge Menschen bringen in der Regel keine oder nur geringe gesundheitliche Vorbelastungen mit.
  –> Dadurch haben Sie gute Chancen, die strengen Risikochecks der Versicherer zu bestehen.
• Kinder üben in der Regel noch keine riskanten Hobbies und Ihren Sport meist noch nicht als Profis aus. Das wird bei Beantragung einer BU-Versicherung abgefragt.
  –> Eine spätere Veränderung des Hobbies braucht nicht mehr nachgemeldet werden.
• Der Beruf „Schüler“ ist relativ risikoarm. Wenn Ihr Kind später mal Dachdecker, Hebamme, Fußballprofi, Stuntman, Mechatroniker oder Mediziner wird,
  –> die Risikoeinstufung „Schüler“ bleibt.

…und jüngere Kinder?

Kinder können schon kurz nach der Geburt in Richtung BU-Versicherung abgesichert werden. Die Versicherer handhaben das unterschiedlich. Dazu werde ich später mal einen Beitrag schreiben. Das würde hier den Rahmen sprengen.

Auch dazu können Sie mich gerne kontaktieren.