Explosion der Pflegekosten?_Ergänzung

• Spiegel-online: Versorgungslücke: 2.871,-€ durchschnittlich (= Eigenanteil NACH den Leistungen der Pflege-Pflicht-Versicherung)

SIEBEN mal mehr!… es wirkt sich schon aus!

Vor ein paar Wochen habe ich den unten stehenden Beitrag mit der Überschrift „SIEBEN mal mehr!“ geschrieben. Heute bin ich auf einen weiteren Spiegel-online-Artikel aufmerksam geworden. Darin heißt es:

• „Wer im Pflegeheim lebt, muss dafür immer mehr selbst bezahlen.“ Der monatliche Eigenanteil sei im Schnitt auf 2.871,-€ geklettert.
• Die Kostenbrems wirke kaum

LEUTE… das ist eine KATASTROPHE, auf die wir zusteuern! Oder haben Sie pro Monat 3.000,-€ von Ihrer Rente übrig, um den Heimplatz zu bezahlen und 129,-€ Taschengeld pro Monat zu behalten? Also was passiert? Sie werden irgendwann zum Sozialfall:

BEST case Berechnung:

Rechnen Sie bitte selbst…

• Wenn Sie 45 Jahre gearbeitet und Rentenbeiträge gezahlt haben, dann liegt Ihre Rente nach Steuern und Sozialabgaben bei ca. 1.500,-€, also etwa der Hälfte Ihres Eigenanteils.
• Die andere Hälfte lässt Ihr Erspartes abschmelzen…
  • Nach einem Jahr um 18.000,-€ ,
  • nach zwei Jahren um 36.000,-€
  • nach drei Jahren um 54.000,-€
  • ….

NORMAL case Berechnung:

Die tatsächliche durchschnittliche Rente in Deutschland betrug 2023 für Männer 1.120,-€ und Frauen 900,-€. Der Durchschnitt ist wesentlich geringer weil viele Menschen nicht auf 45 Beitragsjahre kommen, die Beiträge niedriger ausfallen und Frauen vom Gender-gap mit Familienzeit, Teilzeit, Karriere- und Gehaltsverzicht (gezwungenermaßen) betroffen sind.
(Quelle: Statistikportal der Deutschen Rentenversicherung)

Rechnen wir noch einmal:

• Wenn Sie die durchschnittliche Rente beziehen, dann liegt Ihre Rente nach Steuern und Sozialabgaben bei ca. 1.000,-€. Das wäre also etwa ein Drittel Ihres Eigenanteils.
• Die anderen Teile schmelzen Ihr Erspartes ab:
  • nach einem Jahr um 24.000,-€ ,
  • nach zwei Jahren um 48.000,-€
  • nach drei Jahren um 72.000,-€
  • ….

Wann werden Sie zum Sozialfall?

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

SIEBEN mal mehr!

Das habe ich heute mit Erschrecken gelesen:
Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Der Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Unser Problem wird größer!

Mir kommen drei Fragen in den Sinn:

• Wohin mit diesen Menschen (mit uns…)?
• Wer soll uns pflegen?
• Wer soll das bezahlen?

Die ersten beiden Punkte will ich hier nicht vertiefen. Hier ist die Politik gefragt! Es müssen Pflegeplätze geschaffen werden und die Arbeit in der Pflege muss endlich attraktiv werden.

Und die Finanzierung? Seit vielen Jahren weisen Politik, Verbraucherberatung, Versicherungswirtschaft, Gesundheitssystem, Tagesschau, Apotheken-Umschau, kurz: ALLE darauf hin, dass die Pflegeplätze teuer sind und nicht allein durch die Pflegepflichtversicherung bezahlt werden können. Jeder weiß es! Wir können noch so schimpfen, warum 360.000 Pflegebedürftige eine Überraschung für das Gesundheitsministerium sind. Letztlich müssen wir selbst aktiv werden!

Der größere Bedarf kann und muss uns motivieren, über unsere eigene private Absicherung nachzudenken.

Ganz grobe Kostenaufstellung:

Wenn die professionelle häusliche Krankenpflege wesentlich mehr kostet, als die Pflegeversicherung leistet, dann bleiben die Pflegebedürftigen auf hohen Beträgen sitzen.

Wenn Sie stationär (also im Pflegeheim) gepflegt werden und eventuell Pflegegrad 4 oder gar Pflegegrad 5 haben, dann steigen die Kosten gewaltig an. Die Differenz zur Leistung aus der Pflegeversicherung wird immer größer.

Das kommt auf uns zu:

Quelle: Plansecur, Beratungsunterlage Pflege. Die Kosten sind eher moderat angesetzt und können von Region zu Region abweichen

• Pflegetagegeld und Pflegemonatsgeld: Die Versicherung sagt eine Leistung zu, die sich an der Höhe unseres Beitrags orientiert. Beispielsweise: 50,-€ pro Tag als Pflegetagegeld (bedeuten im Mai 1.550,-€ Leistung, im Juni 1500,-€). Beim Pflegmonatsgeld wird monatlich der gleiche Betrag ausgezahlt. Bei Vertragsabschluss wird vereinbart, wie hoch die Leistung bei welchem Pflegegrad sein wird. Die nicht verbrauchten Beiträge werden nicht ausgezahlt. Das Risiko ist versichert!
• Pflegekostenversicherung: Der Versicherer zahlt nachgewiesene Pflegekosten. Oft sind das Kosten, die die gesetzliche Pflegeversicherung nicht übernimmt. Voraussetzung ist, dass die gesetzliche Pflegeversicherung in Anspruch genommen wurde und geleistet hat. Darüber hinausgehende Kosten übernimmt der Versicherer (sofern diese Leistungen versichert sind).
• Pflegerente: Es wird eine Leistung erbracht, die ähnlich einer Rentenversicherung gestaltet ist. Kommt es zum Pflegefall, dann wird die Pflegerente gezahlt. Bleibt der Pflegefall aus, dann werden die angesparten Beiträge als Erbe ausgezahlt.

Alle drei Produkte haben Vor- und Nachteile. Da gilt es, sich gut beraten zu lassen.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

In allen Fällen werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Kunden annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Wer heute gesund ist, denkt oft nicht an Pflege. Aber heute können Sie noch etwas zur Absicherung tun. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Explosion der Pflegekosten?

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

SIEBEN mal mehr!

Das habe ich heute mit Erschrecken gelesen:
Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Der Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Unser Problem wird größer!

Mir kommen drei Fragen in den Sinn:

• Wohin mit diesen Menschen (mit uns…)?
• Wer soll uns pflegen?
• Wer soll das bezahlen?

Die ersten beiden Punkte will ich hier nicht vertiefen. Hier ist die Politik gefragt! Es müssen Pflegeplätze geschaffen werden und die Arbeit in der Pflege muss endlich attraktiv werden.

Und die Finanzierung? Seit vielen Jahren weisen Politik, Verbraucherberatung, Versicherungswirtschaft, Gesundheitssystem, Tagesschau, Apotheken-Umschau, kurz: ALLE darauf hin, dass die Pflegeplätze teuer sind und nicht allein durch die Pflegepflichtversicherung bezahlt werden können. Jeder weiß es! Wir können noch so schimpfen, warum 360.000 Pflegebedürftige eine Überraschung für das Gesundheitsministerium sind. Letztlich müssen wir selbst aktiv werden!

Der größere Bedarf kann und muss uns motivieren, über unsere eigene private Absicherung nachzudenken.

Ganz grobe Kostenaufstellung:

Wenn die professionelle häusliche Krankenpflege wesentlich mehr kostet, als die Pflegeversicherung leistet, dann bleiben die Pflegebedürftigen auf hohen Beträgen sitzen.

Wenn Sie stationär (also im Pflegeheim) gepflegt werden und eventuell Pflegegrad 4 oder gar Pflegegrad 5 haben, dann steigen die Kosten gewaltig an. Die Differenz zur Leistung aus der Pflegeversicherung wird immer größer.

Das kommt auf uns zu:

Quelle: Plansecur, Beratungsunterlage Pflege. Die Kosten sind eher moderat angesetzt und können von Region zu Region abweichen

• Pflegetagegeld und Pflegemonatsgeld: Die Versicherung sagt eine Leistung zu, die sich an der Höhe unseres Beitrags orientiert. Beispielsweise: 50,-€ pro Tag als Pflegetagegeld (bedeuten im Mai 1.550,-€ Leistung, im Juni 1500,-€). Beim Pflegmonatsgeld wird monatlich der gleiche Betrag ausgezahlt. Bei Vertragsabschluss wird vereinbart, wie hoch die Leistung bei welchem Pflegegrad sein wird. Die nicht verbrauchten Beiträge werden nicht ausgezahlt. Das Risiko ist versichert!
• Pflegekostenversicherung: Der Versicherer zahlt nachgewiesene Pflegekosten. Oft sind das Kosten, die die gesetzliche Pflegeversicherung nicht übernimmt. Voraussetzung ist, dass die gesetzliche Pflegeversicherung in Anspruch genommen wurde und geleistet hat. Darüber hinausgehende Kosten übernimmt der Versicherer (sofern diese Leistungen versichert sind).
• Pflegerente: Es wird eine Leistung erbracht, die ähnlich einer Rentenversicherung gestaltet ist. Kommt es zum Pflegefall, dann wird die Pflegerente gezahlt. Bleibt der Pflegefall aus, dann werden die angesparten Beiträge als Erbe ausgezahlt.

Alle drei Produkte haben Vor- und Nachteile. Da gilt es, sich gut beraten zu lassen.

ACHTUNG Gesundheitsfragen!

In allen Fällen werden Gesundheitsfragen gestellt und der Versicherer wägt das Risiko ab, ob er den Kunden annimmt, oder die „Gemeinschaft der Versicherten“ vor erwartbaren Kosten schützen will.

Also besser nicht lange warten! Wer heute gesund ist, denkt oft nicht an Pflege. Aber heute können Sie noch etwas zur Absicherung tun. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden ist es meist zu spät!

Zahnzusatzversicherung

Krankenzusatzversicherungen (KZV) gibt es zuhauf

Wer gesetzlich krankenversichert ist, kennt die Gespräche beim Arzt: „Wir können diese oder jene Leistung nicht mit Ihrer Krankenkasse abrechnen, es entstehen Ihnen folgende Kosten, bitte unterschreiben Sie hier.“

Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Zahnbehandlung, Sehhilfen, Heilmittel, Fachärzte, Heilbehandlungen,… Man fragt sich und den Arzt noch, ob das denn wirkliche nötig sei, aber -wenn man es sich leisten kann- ist die Gesundheit einem dann doch den Rechnungsbetrag wert.

Viele dieser zusätzlichen Kosten müssten Sie nicht selbst tragen, müssten noch nicht mal lange über die Belastung nachdenken, wenn Sie eine passende KZV -also eine Ergänzung Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung- hätten.

In aller Munde: Zahnzusatz

Die Zahnzusatzversicherung gibt es in vielen Ausprägungen und mit unterschiedlichsten Beitragshöhen. Manche Versicherer bieten für kleines Geld einen vollständigen Schutz an, der aber bei den maximalen Leistungen gedeckelt wird. Andere Versicherer bieten für höhere Beiträge die Premiumtarife, mit denen man als gesetzlich Versicherter so gestellt wird, als sei man Privatpatient mit all-inclusive-Paket.

Welche Themen sind besonders beachtenswert?

• Zahnbehandlung:
  • Meist werden 100% Erstattung angeboten (zumindest bei den Tarifen, die in meinen Empfehlungen vorkommen)
• Zahnersatz:
  • Wird meist in einem Atemzug mit Implantaten und Inlays genannt.
  • Je nach Tarif gibt es Unterschiede in der prozentualen Kostenübernahme.
  • Meist bieten die Versicherer Abstufungen in der Kostenübernahme an, damit auch günstigere Beiträge möglich werden.
•  Kieferorthopädie:
  • Sehr große Unterschiede bei der Kostenübernahme.
  • Meist nur für Kinder und dann bei medizinisch begründeten Behandlungen.
  • Auch in der Interpretation von „medizinisch begründet“ gibt es Unterschiede bei den Gesellschaften.
  • Wenn der Patient erwachsen ist, meist ausschließlich für Unfallfolgen.
  • Es gibt auch löbliche Ausnahmen: Bei schwerer Krankheit, dann meist mit Kostendeckel.
• Prophylaxe:
  • Teilweise vollständige Übernahme der Kosten (egal wie hoch und wie oft)
  • Teilweise begrenzt durch maximale Kostenübernahme und/oder durch Begrenzung der Häufigkeit pro Jahr.
• Beitragsanpassungen im Alter:
  • Alle Versicherer passen den Beitrag nach Alter des Versicherten an.
  • Junge Erwachsene sind meist sehr günstig zu versichern.
  • Im Laufe des Lebens steigt der Beitrag und kann auf Dauer erhebliche Kosten verursachen.
• Gesundheitsfragen:
  • Es werden Gesundheitsfragen in unterschiedlicher Tiefe gestellt und interpretiert.
  • Fehlende Zähne bzw. Zahnlücken sind meist Kostentreiber oder Ausschlusskriterien.
  • Und immer wird gefragt: „Wurde eine Behandlung bereits begonnen oder angeraten?“ Für solche Behandlungen übernimmt die Zusatzversicherung dann in aller Regel keine Kosten.
• Zahnstaffel:
  • Die Kostenerstattung richtet sich meist auch nach der Laufzeit des Vertrages. In den ersten Jahren sind die Erstattungen durch Höchstbeträge gedeckelt. Wenn bereits eine andere Zahnzusatzversicherung bestand, dann entfallen diese Deckelungen in der Regel.

Ziemlich kompliziert, was nun?

Manche meiner Kunden sprechen mit ihrem Zahnarzt um ein Gefühl dafür zu bekommen, was sinnvoll ist. Ihr Zahnarzt kann sicherlich einschätzen, ob eine Zusatzversicherung für Sie persönlich sinnvoll ist. Diese Absprache sollte frühzeitig getroffen werden, nicht erst wenn eine Diagnose vorliegt oder gar eine Behandlung empfohlen wurde. Denken Sie an die Gesundheitsfragen!

Wenn Sie mehr wissen wollen, oder wenn Ihr Zahnarzt eine Zusatzversicherung empfiehlt, dann kommen Sie auf mich zu. Ich berate Sie gerne dazu. Dann nutzen Sie meine Möglichkeiten als Versicherungsmakler und die geballte Kompetenz des Plansecur Teams. Zusammen finden wir den für Sie passenden Tarif.

Alterungsrückstellungen

Das Kapitaldeckungsverfahren der PKV:

Wer Beiträge in die PKV einzahlt, zahlt sie in zwei Töpfe ein:

• Ein Teil wird für die Gesundheitsleistungen aufgewendet, die er aktuell in Anspruch nimmt
• Der andere Teil wird als Rückstellung für die zu erwartenden Gesundheitskosten im Alter angespart (das sind die Alterungsrückstellungen). Pro Minute 25.000,-€

So wird sichergestellt, dass die PKV den gesetzlichen Anforderungen der Beitragskalkulation folgt: In jungen Jahren erwirbt der PKV-Versicherte Anspruch (Anwartschaft) darauf, dass die Beiträge über die gesamte Dauer der Versicherung gleich bleiben.

Clever!

Beitrag + Alterungsrückstellungen = Zahlbeitrag

Im Idealfall bleibt der Beitrag so über die gesamte Zeit gleich… mit 30 zahlen die Versicherten den gleichen Beitrag wie mit 73.

Der Gesetzgeber verpflichtet die PKV über die Alterungsrückstellungen hinaus noch 10% der Beiträge bis zum 60. Lebensjahr als Reserve zurückzustellen. Diese Reserve wird ab 60 aufgebraucht und glättet den Beitrag zusätzlich.

Die Rückstellungen werden verzinslich angelegt. Durch die Zinsen werden weitere Anteile angespart, die zu niedrigen Beiträgen im Alter führen.

Und warum steigt mein Beitrag in der PKV trotzdem?

An den drastischen Kostensteigerungen im Gesundheitswesen kommen auch die PKV-Beiträge nicht vorbei. Auch hier wirkt sich die Inflation aus. Gestiegene Medikamentenpreise, Apparatemedizin, gestiegene Honorare und Unterbringungskosten…. all das wird zwar in der Kalkulation des Startbeitrags berücksichtigt, aber die Kostenexplosion der letzten Jahre muss irgendwie aufgefangen werden.

Übrigens… in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steigen die Beiträge dann,

• wenn sich Ihr Einkommen erhöht
• wenn die GKV den Zusatzbeitrag erhöht
• wenn der Beitragssatz steigt
• wenn der Zusatzbeitrag steigt
• wenn die Beitragsbemessungsgrenze steigt
• Darüber hinaus zahlen alle Steuerzahler einen hohen Beitrag in die GKV, da der Staat die GKV sehr stark stützt. Im Jahr 2023 werden es 16,5 Milliarden € sein (Quelle: PKV.de).
• Gleichzeitig werden die Leistungen immer wieder eingeschränkt