Zahnzusatzversicherung

Krankenzusatzversicherungen (KZV) gibt es zuhauf

Wer gesetzlich krankenversichert ist, kennt die Gespräche beim Arzt: „Wir können diese oder jene Leistung nicht mit Ihrer Krankenkasse abrechnen, es entstehen Ihnen folgende Kosten, bitte unterschreiben Sie hier.“

Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Zahnbehandlung, Sehhilfen, Heilmittel, Fachärzte, Heilbehandlungen,… Man fragt sich und den Arzt noch, ob das denn wirkliche nötig sei, aber -wenn man es sich leisten kann- ist die Gesundheit einem dann doch den Rechnungsbetrag wert.

Viele dieser zusätzlichen Kosten müssten Sie nicht selbst tragen, müssten noch nicht mal lange über die Belastung nachdenken, wenn Sie eine passende KZV -also eine Ergänzung Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung- hätten.

In aller Munde: Zahnzusatz

Die Zahnzusatzversicherung gibt es in vielen Ausprägungen und mit unterschiedlichsten Beitragshöhen. Manche Versicherer bieten für kleines Geld einen vollständigen Schutz an, der aber bei den maximalen Leistungen gedeckelt wird. Andere Versicherer bieten für höhere Beiträge die Premiumtarife, mit denen man als gesetzlich Versicherter so gestellt wird, als sei man Privatpatient mit all-inclusive-Paket.

Welche Themen sind besonders beachtenswert?

• Zahnbehandlung:
  • Meist werden 100% Erstattung angeboten (zumindest bei den Tarifen, die in meinen Empfehlungen vorkommen)
• Zahnersatz:
  • Wird meist in einem Atemzug mit Implantaten und Inlays genannt.
  • Je nach Tarif gibt es Unterschiede in der prozentualen Kostenübernahme.
  • Meist bieten die Versicherer Abstufungen in der Kostenübernahme an, damit auch günstigere Beiträge möglich werden.
•  Kieferorthopädie:
  • Sehr große Unterschiede bei der Kostenübernahme.
  • Meist nur für Kinder und dann bei medizinisch begründeten Behandlungen.
  • Auch in der Interpretation von „medizinisch begründet“ gibt es Unterschiede bei den Gesellschaften.
  • Wenn der Patient erwachsen ist, meist ausschließlich für Unfallfolgen.
  • Es gibt auch löbliche Ausnahmen: Bei schwerer Krankheit, dann meist mit Kostendeckel.
• Prophylaxe:
  • Teilweise vollständige Übernahme der Kosten (egal wie hoch und wie oft)
  • Teilweise begrenzt durch maximale Kostenübernahme und/oder durch Begrenzung der Häufigkeit pro Jahr.
• Beitragsanpassungen im Alter:
  • Alle Versicherer passen den Beitrag nach Alter des Versicherten an.
  • Junge Erwachsene sind meist sehr günstig zu versichern.
  • Im Laufe des Lebens steigt der Beitrag und kann auf Dauer erhebliche Kosten verursachen.
• Gesundheitsfragen:
  • Es werden Gesundheitsfragen in unterschiedlicher Tiefe gestellt und interpretiert.
  • Fehlende Zähne bzw. Zahnlücken sind meist Kostentreiber oder Ausschlusskriterien.
  • Und immer wird gefragt: „Wurde eine Behandlung bereits begonnen oder angeraten?“ Für solche Behandlungen übernimmt die Zusatzversicherung dann in aller Regel keine Kosten.
• Zahnstaffel:
  • Die Kostenerstattung richtet sich meist auch nach der Laufzeit des Vertrages. In den ersten Jahren sind die Erstattungen durch Höchstbeträge gedeckelt. Wenn bereits eine andere Zahnzusatzversicherung bestand, dann entfallen diese Deckelungen in der Regel.

Ziemlich kompliziert, was nun?

Manche meiner Kunden sprechen mit ihrem Zahnarzt um ein Gefühl dafür zu bekommen, was sinnvoll ist. Ihr Zahnarzt kann sicherlich einschätzen, ob eine Zusatzversicherung für Sie persönlich sinnvoll ist. Diese Absprache sollte frühzeitig getroffen werden, nicht erst wenn eine Diagnose vorliegt oder gar eine Behandlung empfohlen wurde. Denken Sie an die Gesundheitsfragen!

Wenn Sie mehr wissen wollen, oder wenn Ihr Zahnarzt eine Zusatzversicherung empfiehlt, dann kommen Sie auf mich zu. Ich berate Sie gerne dazu. Dann nutzen Sie meine Möglichkeiten als Versicherungsmakler und die geballte Kompetenz des Plansecur Teams. Zusammen finden wir den für Sie passenden Tarif.

Alterungsrückstellungen

Das Kapitaldeckungsverfahren der PKV:

Wer Beiträge in die PKV einzahlt, zahlt sie in zwei Töpfe ein:

• Ein Teil wird für die Gesundheitsleistungen aufgewendet, die er aktuell in Anspruch nimmt
• Der andere Teil wird als Rückstellung für die zu erwartenden Gesundheitskosten im Alter angespart (das sind die Alterungsrückstellungen). Pro Minute 25.000,-€

So wird sichergestellt, dass die PKV den gesetzlichen Anforderungen der Beitragskalkulation folgt: In jungen Jahren erwirbt der PKV-Versicherte Anspruch (Anwartschaft) darauf, dass die Beiträge über die gesamte Dauer der Versicherung gleich bleiben.

Clever!

Beitrag + Alterungsrückstellungen = Zahlbeitrag

Im Idealfall bleibt der Beitrag so über die gesamte Zeit gleich… mit 30 zahlen die Versicherten den gleichen Beitrag wie mit 73.

Der Gesetzgeber verpflichtet die PKV über die Alterungsrückstellungen hinaus noch 10% der Beiträge bis zum 60. Lebensjahr als Reserve zurückzustellen. Diese Reserve wird ab 60 aufgebraucht und glättet den Beitrag zusätzlich.

Die Rückstellungen werden verzinslich angelegt. Durch die Zinsen werden weitere Anteile angespart, die zu niedrigen Beiträgen im Alter führen.

Und warum steigt mein Beitrag in der PKV trotzdem?

An den drastischen Kostensteigerungen im Gesundheitswesen kommen auch die PKV-Beiträge nicht vorbei. Auch hier wirkt sich die Inflation aus. Gestiegene Medikamentenpreise, Apparatemedizin, gestiegene Honorare und Unterbringungskosten…. all das wird zwar in der Kalkulation des Startbeitrags berücksichtigt, aber die Kostenexplosion der letzten Jahre muss irgendwie aufgefangen werden.

Übrigens… in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steigen die Beiträge dann,

• wenn sich Ihr Einkommen erhöht
• wenn die GKV den Zusatzbeitrag erhöht
• wenn der Beitragssatz steigt
• wenn der Zusatzbeitrag steigt
• wenn die Beitragsbemessungsgrenze steigt
• Darüber hinaus zahlen alle Steuerzahler einen hohen Beitrag in die GKV, da der Staat die GKV sehr stark stützt. Im Jahr 2023 werden es 16,5 Milliarden € sein (Quelle: PKV.de).
• Gleichzeitig werden die Leistungen immer wieder eingeschränkt