Finanzbildung in der Schule

• Spiegel-online: Lauterbach sieht „explosionsartigen“ Anstieg bei Pflegebedürftigen

Explosion!

Die Zahl der Pflegebedürftigen wird weit stärker ansteigen, als gedacht. Der „Sandwich Effekt“ führt zu einem akuten Problem in der Pflegeversicherung. Die Anstieg im Jahr 2023 war mit 50.000 Pflegebedürftigen kalkuliert. Es wurden 360.000 Menschen. Das sind SIEBEN mal mehr Menschen als gedacht. Danach folgen einige Erklärungsversuche, warum es zu dieser Explosion gekommen sei: Pflegbedürftige werden älter als gedacht, Babyboomer werden in großer Anzahl pflegebedürftig,…

Kassel,im März 2024

Es mangelt an Finanzbildung in Deutschland

Vom Do-it-yourself am Aktienmarkt ist angesichts des relativ geringen Finanz-Know-hows in Deutschland in der Breite abzuraten, heißt es bei Plansecur. In ihrem aktuellen Gutachten des Jahres 2023 fordern die Wirtschaftsweisen ausdrücklich eine „systematische und unabhängige Finanzbildung an Schulen und am Arbeitsplatz“. „Die Politik rät den Menschen dringend zu einer privaten Altersvorsorge, weil die staatliche Rente bei weitem nicht ausreicht, aber sie unterlässt es bislang, den Weg für die dafür notwendige Wissensvermittlung in der Breite der Bevölkerung freizumachen“, moniert Heiko Hauser.

Darum sei es besonders wichtig, für die Beratung zu Finanzthemen genügend Zeit einzuplanen. Meine Erfahrung zeigt, dass Kundinnen und Kunden häufig viel Zeit benötigen, um Vertrauen zu fassen, Ihre Finanzen offenzulegen und zu dokumentieren. Häufig ist schon das Ausfüllen einer Einnahmen-/Ausgabentabelle ein großer Akt. Viele Menschen wissen gar nicht, wie die private Monatsbilanz ausfällt.
…und das ist erst der Anfang der Beratungsstrecke. Es folgen: Sicherheitsbedarf erkennen, Nachhaltigkeitspräferenz formulieren und Anlagestrategie erarbeiten. Gut, wenn man einen Berater hat, der dies geduldig und gefühlvoll in die individuell passende Empfehlung einbaut. Ja… und dann folgt Ihre Entscheidung.

Warum ist das alles so schwer?

Herr Hauser erinnert daran, dass der Sachverständigenrat bereits in seinem Gutachten von 2001 formuliert hatte: „Die Finanzbildung der Bevölkerung ist in Deutschland unzureichend. Dies zeigt sich in einer Reihe von Studien, die belegen, dass viele Menschen über grund-legende finanzielle Zusammenhänge und Risiken nicht ausreichend informiert sind. Dies kann zu Fehlentscheidungen im Umgang mit Geld führen, die sich negativ auf die persönliche finanzielle Situation auswirken können.“

Pflichtfach Finanzbildung in der Schule

Also ist die Politik schuld, an der Misere was die Finanzbildung in Schulen und Universitäten betrifft? Das wären also 23 Jahre verpasste Gelegenheit, die Bevölkerung auf die Notwendigkeit von privater Altersvorsorge vorzubereiten.

„Hoffentlich fällt die Mahnung dieses Mal auf fruchtbaren Boden“, sagt Heiko Hauser. Er appelliert an die Kultusministerkonferenz, der wiederholten Empfehlung der Wirtschaftsweisen zur Einführung eines Pflichtfachs „Finanzbildung“ in der Schule zu folgen. Nach Ansicht des Sachverständigenrates sollte dies bereits in der Grundschule beginnen und sich im Laufe der Schulzeit auf komplexere Themen wie Anlagestrategien oder Altersvorsorge ausweiten. Darüber hinaus regt das Gremium an, dass außerschulische Bildungsangebote in der Finanzbildung von öffentlichen Stellen gefördert werden sollten, um insbesondere Kinder und Jugendliche aus sozial benachteiligten Familien zu erreichen.

Ohne Aktienfonds geht es nicht

• Heiko Hauser, Geschäftsführer der Finanzberatungsgruppe-Plansecur zum Thema Altersvorsorge:

„Ohne Aktien lässt sich eine auskömmliche Altersvorsorge in der Regel nicht erreichen. Dazu brauchen wir dringend mehr  Finanzbildung in Deutschland. Das Do-it-yourself-Spekulieren fürs Alter ist für die wenigsten empfehlenswert.“

Kassel,im März 2024

„Verstärkte private Altersvorsorge“, fordert Monika Schnitzer

Die Vorsitzende des Sachverständigenrats zur Begutachtung der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung („Wirtschaftsweise“), Monika Schnitzer, fordert eine verstärkte private Altersvorsorge. Zuvor hatte die Bundesregierung bereits angekündigt, künftig einen Teil der Renten über den Kapitalmarkt finanzieren zu wollen; Experten sprechen vom Generationenkapital.

Viel zu wenige Bundesbürger investieren in Aktien

„Ohne Aktien lässt sich eine auskömmliche Altersvorsorge in der Regel nicht erreichen“, stellt Heiko Hauser dazu fest. Er ergänzt: „Wenn schon die Rentenpolitik der Regierung vom Einzelnen nicht beeinflussbar ist, sollte man sich umso sorgfältiger um die eigenen Geldanlagen als Teil  seiner persönlichen Altersvorsorge kümmern.“ Im Jahr 2023 besaßen laut Deutschem Aktieninstitut lediglich knapp 18 Prozent der Bevölkerung in Deutschland ab 14 Jahren Anteilsscheine von Unternehmen oder Aktienfonds. Das entspricht rund 12,3 Millionen Bundesbürgern – „viel zu wenig“, meint Heiko Hauser.

Do-it-yourself-Spekulieren ist für das Alter ungeeignet

Von Investitionen in einzelne Aktientitel, für die man „ein gutes Gefühl“ hat, rät Plansecur allerdings ab. Bei der Balance zwischen Rendite durch erhoffte Kursentwicklungen und langfristiger Sicherheit der Kapitalanlage werde der Risikofaktor meistens unterschätzt. Besser für die Altersvorsorge sind daher Anlagen mit einem Aktienanteil. Wie hoch dieser gegenüber anderen Bestandteilen ist, legen wir in einem individuellen Beratungsgespräch anhand Ihres persönlichen Sicherheitsbedarfes fest.

Soweit einige Auszüge aus der Pressemitteilung von Plansecur vom 20.März 2024, mit kleinen Anpassungen. Es wird auch der Aspekt „Finanzbildung in der Schule“ behandelt, dazu werde ich einen eigenen Beitrag schreiben. Sie dürfen gespannt sein!

Was können wir tun?

Ich biete meinen Kunden individuelle Portfolios aus möglichst nahhaltigen Fonds an, die wir gemeinsam ausarbeiten. Wir  bleiben danach im Kontakt, um auf Marktgegebenheiten zu reagieren. Das Renditepotenzial ist groß. Das Wichtigste ist aber der Werterhalt der Finanzanlage trotz Inflation.

Auch moderne Versicherungsprodukte für die private Altersvorsorge bieten vielfältige Möglichkeiten in Fonds zu investieren. Die alten, zinsabhängigen Tarife sind fast vollständig vom Markt verschwunden und gelten heute als Nischenprodukte. Auch die Flexibilität in Bezug auf Beitragshöhe, Entnahme, Zuzahlung, Rentenbeginn ist deutlich besser, als wir uns vor 20 Jahren hätten träumen lassen. Die Vielfalt ist riesig! Es gilt, gemeinsam eine für Sie passende Versicherung zu finden, damit Sie sich im Alter darüber freuen können.

Riester, ACH DU SCHRECK!!

• Millionen von Briefen werden von den Versicherungsgesellschaften verschickt
• …und landen ungelesen im Altpapier…

Was ist die Riesterrente?

Riester hieß der Minister, der der Riesterrente ihren Namen gegeben hat. Damals, als die Rentenreform klarstellte: Ohne eigene Bemühungen der Arbeitnehmer geht es nicht. Die gesetzliche Rentenversicherung wird die zukünftigen Anforderungen an einen finanziell abgesicherten Lebensabend nicht erfüllen können. Darum müssen alle etwas für ihre Rente tun.

Damit es Ihnen und mir leichter fällt, wurde ein staatliches Zulagen-System geschaffen: Je mehr Sie in Ihren privaten Rentenvertrag einzahlen, desto höher ist die Unterstützung durch den Staat. Keine schlechte Idee!

Alles muss seine Ordnung haben und so wurde eine Zulagenstelle geschaffen, es wurden Regeln aufgestellt und Versicherer die eine Riesterrente anbieten wollten, mussten diese zertifizieren lassen. Ich nenne es Ordnung, andere nennen es Bürokratiemonster…

Tipp:

In diesem maximal sinnvollen Jahresbeitrag sind die Zulagen aber schon enthalten. Da jeder Riesterrenten-Versicherte 175,-€ Zulage erhält und für Kinder noch mehr Zulagen gezahlt werden, kann man mit wesentlich weniger Beitrag die staatliche Unterstützung voll ausschöpfen.

Ein Beispiel

Eva hat zwei Kinder im Alter von 3 und 5 Jahren. Sie hat im Jahr 2023 gut verdient. Ihr Bruttogehalt war so hoch, dass Sie bei Ihrer 4% Rechnung über den 2.100,-€ landet. Wenn im Jahr 2024 die Beiträge zu Ihrer Riesterrente die 2.100,-€ erreichen, dann hat Sie Anspruch auf die vollen Zulagen:

…und das wird sie sich nicht nehmen lassen!

175,-€ für sich, 300,-€ für jedes Ihrer Kinder also insgesamt 775,-€ Zulagen vom Staat für das Jahr 2024.
Ihr eigener Versicherungsbeitrag beträgt: 2.100,-€ abzüglich 775,-€ = 1.325,-€ im Jahr, also knapp 111,-€ im Monat.

zu kompliziert?

Ich merke schon… für mich ist das eine geübte und einfache Routine. Sie haben damit aber nur einmal im Jahr zu tun und es ist ein wirklich komplexes Ding. Meinen Kunden helfe ich durch Vorabinformationen, durch Ermutigung und übernehme die Rechnerei. 

Mein Tipp:
Holen Sie das Maximum aus Ihrem Riestervertrag raus! Fragen Sie mich… ich helfe gern! Dann wird auch Ihr Riestervertrag zu einem effektiven und ertragreichen Baustein Ihrer Altersvorsorge.

Basisrente: Steuervorteile für (fast) alle!

Staatlich gefördert!

Die steuerliche Förderung bei der Basisrente ist denkbar einfach: Beiträge können – im Rahmen des Höchstbetrags für Basisvorsorgeaufwendungen – als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Die Beitragszahlungen zur Basisrente reduzieren zu 100% das steuerpflichtige Einkommen.

Verheiratete und verpartnerte die steuerlich gemeinsam veranlagt sind können sogar den doppelten Betrag an Basisvorsorgeaufwendungen geltend machen. Also 53.054,-€ Dreiundfünfzigtausend!

Ich berate meine Kund*Innen gerne dahingehend, gemeinsamen die Altersvorsorge des Partners zu stärken, der weniger arbeitet, weniger verdient, weniger Rentenbeiträge leistet und im Alter dann arm dran ist. Glauben Sie mir… das passiert sehr, sehr vielen Menschen. Kinder großgezogen und dafür einige Jahre zuhause geblieben, danach erstmal in Teilzeit gearbeitet und insgesamt die Karriereleiter verpasst…. Das sind die häufigsten Gründe.

Nicht gender-neutral, aber auf alle Formen der Partnerschaft übertragbar:
Der Ehemann ist keine Altersvorsorge!!

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Welche Vorteile hat eine Basis-Rente?

• Garantierte lebenslange Rente
• Rentenbeginn selbst bestimmen – bereits ab dem 62. Lebensjahr
• Bei Bezug von Bürgergeld oder Insolvenz geschützt
• Durch Steuervorteile in der Ansparphase den staatlich begünstigten Aufbau der Altersvorsorge sichern.

Alles beginnt mit einem guten Gespräch – ich freue mich auf einen Anruf oder eine E-Mail.